近年来大业证券，中国普惠金融在政策引导与科技赋能下跑出“加速度”，但“风险防控、覆盖广度、机构动力”三大难题仍待破解，这一“不可能三角”更是行业普遍面临的挑战。
日前，南都湾财社记者专访广州市普惠金融发展促进会秘书长林晓琳，聚焦广州普惠金融的实践路径，探寻行业发展的现状痛点与突破方向，同时分享广州市普惠金融发展促进会在链接政银企、赋能实体经济过程中的探索思考。
政策与市场双向发力 三大关键环节仍需深耕
南都湾财社：当前中国普惠金融已走出特色之路，您认为近年来政策和市场机制的优化成效如何？还需要在哪些环节持续发力？
林晓琳：近年来，中国普惠金融发展成效显著，政策与市场同频共振、双向发力，形成了良性互动的发展格局。政策端持续强化顶层设计与跨部门协同。通过支农支小再贷款、再贴现等结构性货币政策工具，搭配财税贴息、政府性融资担保降费让利等政策，形成精准发力的“组合拳”。同时深化小微企业融资协调工作机制，推进融资信用服务平台建设与信用信息共享，完善尽职免责制度与差异化监管政策，持续健全“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，引导金融资源向薄弱环节和重点领域倾斜。
在政策端的引导支持下，市场端一方面呈现出普惠金融多业态协同发力、多元服务融合发展的态势，银行机构持续加大首贷、信用贷、续贷等产品供给力度，精准对接市场主体融资需求；保险机构充分发挥风险缓释功能，为普惠客群提供多维风险保障；担保机构通过强化增信支持，助力轻资产、缺乏抵押物的市场主体突破融资瓶颈。各业态立足自身定位，不断完善联动服务链条，形成服务合力，同时聚焦专精特新中小企业、乡村振兴等重点领域，推动普惠金融实现增量扩面与提质降本的双重目标。从数据来看，截至2025年9月末，全国普惠小微贷款余额从2020年末的15.1万亿元增至36.1万亿元，五年间增长139%，年均增速超20%。
另一方面，市场端积极加大科技投入，依托数字技术实现服务模式创新突破。各金融业态通过自主研发线上服务体系，构建智能风控模型，简化审批流程等方式，有效提升服务效率与风险管控能力，进一步推动普惠金融服务向更精准、更便捷、更普惠的方向升级。
与此同时，我们也必须清醒认识到，部分深层次问题尚未彻底解决，这也是后续需要持续发力的核心方向。在服务对象层面，涉农主体、初创科技型企业等仍是薄弱环节，由于缺乏传统抵押物、信用信息不健全等问题，融资可得性有待进一步提升；在风险防控层面，存在依赖“事后补偿”的现象，事前预警和事中管控能力需要进一步强化；在业务可持续性层面，部分机构的普惠业务仍处于“政策驱动”向“市场驱动”的转型阶段，可持续发展路径仍需明晰。
针对这些问题，后续要重点聚焦三个环节发力：第一，以信用体系建设为核心，推动政务数据、产业数据与金融数据的深度共享，从根源上破解“信息不对称”难题，为精准画像提供数据支撑；第二，推动风险防控链条升级，从“单一补偿”转向“预警+分散+补偿”的全流程管控，同时借助科技手段构建智能化风险防控体系，筑牢风险防线；第三，细化激励机制设计，除政策补贴外，探索通过差异化监管指标等方式，助力机构在开展普惠业务时兼顾风险防控与可持续发展，激发持续服务的内生动力。
广州实践四大特色凸显 促进会搭建桥梁纽带南都湾财社：广州作为国家重要中心城市和金融强市建设排头兵，近年来在聚焦实体经济发展需求，扎实推动普惠金融高质量发展方面做了很多工作。您能简单介绍一下相关情况吗？
林晓琳：近年来，广州始终将普惠金融作为服务实体经济、增进民生福祉的重要抓手，以政策为引领、以创新为驱动、以服务为支撑，持续完善覆盖小微企业、涉农主体、民生领域的普惠金融服务生态体系，推动金融资源精准滴灌实体经济末梢，实现普惠金融业务规模、服务质效与覆盖范围的同步跃升。截至2025年10月，广州普惠小微贷款余额达9403.24亿元，占全市各项贷款余额比重10.80%；涉农贷款余额4221.55亿元，同比增长15.34%，增速显著高于整体贷款水平，这些数据也是广州普惠金融高质量发展的生动注脚。
南都湾财社：结合广州的实践，您认为当地普惠金融发展形成了哪些鲜明特色？
林晓琳：经过多年探索，广州普惠金融已形成四大特色亮点，为湾区金融生态建设提供了有力支撑。
一是构建风险共担体系，筑牢普惠金融发展基石。通过整合市级信贷风险补偿资金池，着力构建全市统一高效的风险分担体系，旨在提升金融机构风险抵御能力，引导金融机构加大对中小微企业等市场主体的金融支持力度；首次建立“政银+政担”双模式风险分担机制，提升金融资源对薄弱领域的覆盖深度；实施分层精准补偿，同时聚焦重点领域，助力广州“12218”现代化产业体系建设。
二是强化数字科技赋能，提升服务便捷度与精准度。在普惠金融提质扩面过程中，广州的金融机构主动加大科技研发投入，形成了“自主创新+政企协同”的双轮驱动模式。一方面，机构通过自主搭建数字化服务平台，开发全流程线上融资解决方案，实现从申请、审批到放款的全线上操作，部分机构还推出了企业手机银行专属服务区，加载额度试算、预约开户、智能对账等功能，打通普惠金融“最后一公里”；另一方面，积极运用大数据、AI等前沿技术构建智能风控体系，通过整合内部交易数据、客户行为数据与外部政务数据、产业数据，打造“客户+行业+区域”三维评估模型，建立多维度信用评分卡，实现贷前精准授信、贷中实时监测、贷后智能预警的全流程风控管理。同时，部分机构通过与全国融资信用服务平台广州站（广州“信易贷”平台）等政务信用平台的协同合作，进一步丰富数据维度，通过整合企业工商、税务、社保等政务数据，构建“信用+科技”融资服务模式，推动金融服务向线上化、智能化升级。
三是聚焦场景产品创新，实现金融资源精准滴灌。在穗金融机构围绕不同产业场景和普惠客群生命周期需求，针对性开发特色金融产品，精准匹配中小微企业、农户、个体工商户等市场主体的差异化融资需求，例如，针对科技创新企业推出知识产权质押贷款，为涉农主体开发供应链金融产品，结合广州专业市场、商圈密集的经济特点，定制专属金融服务方案，实现金融资源的精准投放。
四是坚持民生为本导向，构建多元普惠保障网络。在创业就业支持方面，创业担保贷款政策全面覆盖高校毕业生、妇女、退役军人等重点群体，精准助力各类群体创业就业；在适老化金融服务方面，重点打造线上适老化专区及线下养老示范网点，提供专属金融咨询、智能设备操作指导等服务；在支付便利化方面，通过实施减费政策、升级村镇助农取款点、建设支付示范镇，打造首个优化支付服务示范区等举措，既为实体企业降本增效、便利村镇居民日常支付，也进一步优化了营商环境。
值得一提的是，广州立足粤港澳大湾区核心城市定位，针对户籍与来穗人员并存的人口结构，着力构建“基础保障+补充保障+专项保障”的多层次普惠保险体系。其中，“穗岁康”城市定制型普惠保险累计参保人次超千万，长期护理保险试点覆盖全市11个行政区。针对来穗务工人员、灵活就业人员、老年人、残疾人等重点群体，持续优化保障方案，创新“线上参保+就近服务”经办模式，通过“政府指导、商保承办、自愿参保”机制打破年龄、病史、户籍限制，以亲民保费无缝衔接基本医保，有效填补普通家庭风险保障缺口，为特殊困难群体筑牢风险防线，彰显超大城市民生保障的包容性与温度，为大湾区民生协同发展提供广州样本。
南都湾财社：作为连接各方的关键桥梁，广州市普惠金融发展促进会在推动广州普惠金融发展中具体承担了哪些工作，取得了怎样的成效？
林晓琳：为更好凝聚各方力量、整合行业资源、搭建金融机构与企业的对接平台，广州市委金融办专门指导成立了广州市普惠金融发展促进会。作为市委金融办在广州市普惠金融领域唯一业务主管的社会组织，促进会始终将推动金融更好支持中小微企业发展、强化民生领域金融保障作为工作的出发点，在市委金融办的统筹指导下，重点开展了四方面工作。
一是深化调研交流。通过常态化走访企业和金融机构，动态掌握普惠金融供需两端诉求，切实提升促进会服务平台的对接效能；同时组织开展普惠金融专题调研、政银企交流共建等活动，共同探索金融支持实体经济、民营经济高质量发展的路径。
二是强化政策产品赋能。组织编制《普惠金融政策汇编》，收录国家、省、市相关政策文件近100项，填补行业政策汇编空白，为从业者提供工作参考；同时编制《广州市普惠金融产品指南》，系统收录不同业态普惠金融产品与服务数百项，为市场主体提供“普惠金融产品导航”，引导民众对接正规官方渠道，获得有保障的金融服务。
三是凝聚普惠金融行业合力。举办全市普惠金融发展推进大会、座谈交流会，开展普惠金融政策培训，推广普惠金融优秀实践经验，助力普惠金融产品落地更多业务场景，引导金融资源流向实体经济重点领域和薄弱环节。
四是打造广州普惠金融名片。在金融管理部门的指导下，主办广州市普惠金融案例征集推广活动，深入挖掘广州地区金融机构、地方金融组织和普惠金融领域相关业态代表机构的创新成果，并通过主题展会、视频海报、案例展播、汇编合集等形式，发挥推广案例示范效应，充分彰显聚力做好普惠金融大文章，践行金融助企为民担当的广州普惠金融行业力量；同时借助AI数字人等前沿技术，打造线上线下联动的宣传体系，持续扩大广州普惠金融的覆盖面与影响力。
从“十五五”规划建议 展望普惠金融高质量发展南都湾财社：“十五五”规划建议强调要大力发展普惠金融，您认为普惠金融高质量发展的核心内涵是什么？与以往相比，下一个五年将呈现哪些新特征？
林晓琳：我们认为，普惠金融高质量发展的核心内涵，已经从过去侧重“覆盖广度”的规模扩张，转向“服务精度、效率高度、风险可控度”协同提升的综合性升级，本质是让金融资源更精准、更高效、更安全地触达实体经济薄弱环节与重点领域。
具体可概括为三点，一是服务精准化，金融机构逐渐摒弃“大水漫灌”的做法，更多地聚焦中小微企业、个体工商户、农户等群体的个性化需求，为这些市场主体提供定制化服务；二是模式数智化，依托金融科技、人工智能等手段破解信息不对称难题，持续提升服务效率、降低运营成本；三是发展可持续化，通过完善风险共担机制、优化商业模式等，实现商业可持续，保障业务长期稳定推进。
展望“十五五”，普惠金融发展将呈现四大新特征：第一，驱动模式从“政策驱动”为主转向“政策引导+市场主导”协同发力。随着生态不断完善，金融机构把普惠金融纳入整体战略，通过技术和模式创新培育内生动力，形成政策定方向、市场强运作的良性格局。
第二，服务范围从“单一信贷”转向“综合金融”全链条赋能。未来的普惠金融服务将不再局限于贷款发放，而是向“信贷+保险+担保+股权投资+综合咨询”的综合服务延伸，覆盖企业从初创到成熟的全生命周期需求，为市场主体提供一站式金融解决方案。
第三，发展导向从“普惠性覆盖”转向“高质量赋能”。普惠金融将更强调与国家战略的深度契合，重点聚焦科技创新、绿色发展、“百千万工程”等领域，通过精准滴灌的金融服务，为经济高质量发展注入动能。
第四，风险治理与可持续发展并重。普惠金融将从“被动应对风险”转向“主动管理风险”，一方面通过科技手段实现信贷资金穿透式、实时化监测，建立分级分类处置机制，提升风险管控的前瞻性与有效性；另一方面将商业可持续作为生命线，通过科学定价、高效成本管理和多元化风险分担，打造更稳健、更高效、更健康的普惠金融生态，筑牢长期发展根基。
统筹：任先博
采写：南都湾财社记者 管玉慧大业证券
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